保险好复杂，看不懂；保险太多了，不知道怎么选择？保险好烦啊，理赔太麻烦；保险没有用，是骗人的......

只要提起保险，总免不了诸如此类的说法，这其实是一种大众误解！

俗话说：偏见源于误解，误解源于不了解。

所以，对于保险，很多用户因为对保险不了解而产生了很多的误解！

下面，小新例举几个保险误解情况，看看你是否有？

01

商业车险篇——“全险的概念”

☆用户观点：

只要买了全险，发生了任何保险事故，保险公司都要赔！

☆专家解读：

无论交强险还是商业车险都没有“全险”概念；

日常所称的“全险”，不过是车主们所认可的，保障相对较全的车险险种组合；

而这个组合的组成险种，每个保险公司的设置略有差异。

“商业车险分为主险和附加险（其中，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险主要包括不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等）。

实际生活中所认可的“全险”是指：交强险+车损险+第三者责任保险+不计免赔+车上人员责任险等几项。

购买了认知上的“全险”后，很多车主就认为只要出了车险事故，所有损失保险公司全赔。

如果车主们真的这样认为，就大错特错了！

每一个商业车险险种都有其自身特定的保险责任（即通常说的“保哪些”）和责任免除（即通常说的“不保哪些”）。

因此，即使车主们把市面上所有的车险险种都购买上，保险公司也不可能全赔付。

何况，我们买的是保障相对较全的“全险”呢？

在保障相对全面的情况下，保险公司的免赔范围会缩小，但并不代表没有。

比如：收费停车场丢车、驾驶员故意事故、车辆内物品丢失等其他不属于保险责任范围内的损失。

所以，大家不要再认为：买了“全险”，就能全赔了！

☆消费正解：

首先：购买前，先要清楚保险公司的“全险”险种包括哪些？哪些是你不需要的？哪些是你需要但没有的？

再者：了解车险险种有哪些险种及大概内容，仔细读懂所选险种的保险责任和责任免除条款；

最后：要有充分的心理预期，就算把所有车险产品都买齐，也不是任何情况下都能得到赔付。

总之，选择和自身情况及经济条件匹配的车险险种组合，才是最好的。

02

意外险篇——“猝死是意外，该保障”

☆用户观点：

猝死是意外啊，突发意外，意外险保障意外的，就该赔！

☆专家解读：

意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险；

理赔的前提是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、外来的、不可预见的；

也就说主因是意外伤害！

猝死这个结果的产生，由于疾病导致的，显然不符合意外险的理赔条件。

☆消费正解：

一般情况下，意外险是不保障猝死的；但有一小类意外险单独附加了猝死保障，为了预防猝死风险的话，可以购买这类保险，也可以购买含身故保障的重疾险或寿险。

在选购时，一定要看清免责条款和保障范围哦，以防买错！

03

重大疾病保险篇——“只要确诊就赔付”

☆用户观点：

重疾险一旦确诊疾病，在保障范围内，就赔付！

☆专家解读：

重疾险含确诊即赔的疾病，但不是所有疾病都确诊即赔！

以保险行业协会规定的25种疾病种类进行详细的说明：

保险行业协会统一规定的25种重疾

根据上图小新对各个疾病的赔付条件的疏理：

只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；

良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的；

其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。

所以，有的重疾险虽保障疾病种类几十种甚至上百种，但也只是含3种确诊即赔的疾病，并不是所有疾病都能！

☆消费正解：

虽然确诊即赔的疾病不多，但庆幸的是恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上，所以就算只有一个恶性肿瘤也大大提高了理赔的概率。

所以，选择重疾险时，同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好！

04

医疗险篇——“医疗险都是保证续保的”

☆用户观点：

条款上说了可以连续续保或可续保至XX岁，就是承诺我保证续保的！

☆专家解读：

“连续投保”、“可续保至”和“最高续保年龄”不等同“保证续保”；

医疗险在续保条款中会明确说明：一旦停售或者有其他原因便不再接受续保，所以，医疗险都不含有保证续保！

目前市场热销的医疗险，都不是保证续保的产品，即使有小长期（比如：5/6年保证续保）医疗险，但过了期限，也不能保证续保！

☆消费正解：

在购买医疗险时，一定要搞清楚产品的续保条件：在什么情况下续保？什么情况下不续保？需要经过怎样的续保流程？是自动续保，还是申请续保等？

对比这些条件，选择对自己最有利，承诺范围更广的医疗产品，才是最好的。

05

寿险篇——“自杀也能赔”

☆用户观点：

寿险是保死亡的，自杀也是死亡啊，所以是保的！

☆专家解读：

根据我国保险法第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保单现金价值。

所以，关于自杀导致的身故，寿险是赔付的！但必须在寿险合同生效后的2年后的自杀才会赔，否则，2年内的自杀，保险公司不赔！

☆消费正解：

自杀条款并不是鼓励自杀，而是希望暂时陷入绝望的人可以再次看到希望！每个人都有陷入沮丧的时候，但请鼓起勇气扛住这份压力朝前看。

所以，定期寿险的作用是在我们发生不幸时，家庭不至于垮掉，亲人不至于陷入孤援的状态！

而不是蓄意自杀企图通过保险方式为其受益人谋取保险金！

生命只有一次，珍惜生命才是对自己和家庭最好的爱！

06

写在最后：

以上是大家对保险最深的误解，其实误解的点还有很多，比如：重大疾病什么都保？理财险比较好？带病投保没关系等。

其实，大家的主观感受往往会坏了事，事前多些了解，你会发现，保险的保障作用，事后也就能少些误解！

结尾前，最关键的问题是：你的风险管理做好了吗？

“看病找大夫，有问题找警察”，别等风险来临时找保险却没有，那就惨了！